中國邁入存款保險時代 金融改革添“安全網”


時間:2015年04月01日 17:25   作者:   點擊:

3月31日,中國《存款保險條例》正式公布,并將從2015年5月1日起施行。此前,中國存款保險制度已經歷21年積累和等待。

文章來源:《搜狐財經》

“有些出乎我們意料,大多數意見對存款保險制度的態度是一致的,認為 這一條例保護了存款人利益。”中國人民銀行一位負責人向記者表示,去年11月30日,《存款保險條例(征求意見稿)》發布,隨后收到500多條書面意見,從意見反映情況看,還是比較平穩的,“時機已經成熟”。

正式邁入存款保險時代的中國銀行業,傳遞出哪些信號,又有哪些疑慮得到解答?

“50萬以上存款怎么保障?”這是人們的一個疑慮。

“《條例》將最高償付限額設定為50萬元人民幣,可以為99.63%的存款人提供全額保護,高于國際平均水平,能夠充分保障絕大多數存款人特別是中小存款人利益,維護銀行體系穩定。”中國人民大學校長陳雨露說。

當然,大額存款人并非不受保護。中國銀行國際金融研究所副所長宗良稱,一方面,大額存款人有一定風險識別能力,存款是有保障的;另一方面,即使個別銀行出現問題,一般先動用存款保險基金,促成合格的投保機構去收購問題銀行,由健康的銀行承接問題銀行的存款,從而實現對存款的充分保護。

“有了存款保險"保底",中國銀行業會不會出現"破產潮"?”這是另一個疑慮。

“這并不意味銀行會出現破產潮”,中國人民銀行一位負責人肯定地對記者表示,相反,由于存款保險條例的存在,銀行能更穩健,不會因為謠言而有“風吹草動”。

這位負責人直言:“即使出現問題,也是破銀行股東的產,不是破存款人的產!問題銀行的股東要么選擇補充資本金,要么出局,由優質機構接手。”

宗良也表示,邁入“存款保險”時代后,有助于風險的早發現、早解決,防止積重難返。“既保護了存款安全,又完善了中國問題銀行的退出及處置機制,倒逼銀行改善經營管理。”

“存款保險不利于小銀行發展?”這樣的疑慮也不在少數。

答案恰恰相反。中國國務院發展研究中心宏觀經濟研究部研究員魏加寧認為,存款保險制度是發展民營銀行、小銀行的前提和條件,可以通過加強對存款人的保護,穩定存款人的預期,進一步提升市場和公眾對中國銀行體系的信心。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為,存款保險制度的出臺是民營銀行的一次發展機遇,將對大型國有銀行的國家隱形擔保轉變成一種面向市場的保險制度,參保銀行的地位是等同的。過去,人們覺得把錢存進資金雄厚的大銀行更放心;而在存款保險制度下,將錢存進大銀行還是小銀行對儲戶、尤其是小儲戶來說幾乎沒有區別,這無形中增強了公眾對民營銀行的信心,提高了民營銀行的競爭力。

隨著中國邁入存款保險時代,正在不斷深化的金融改革,亦再添“安全網”。

陳雨露表示,推進利率市場化的過程中,存款類金融機構可能面臨多變的風險和不確定性,充分發揮存款保險在識別風險和糾正風險中的作用,為防范和化解金融風險增加一道制度屏障,有利于增強金融體系抵御風險的總體能力。

魏加寧認為,隨著利率市場化進程進一步加速,推出作為配套制度環境的存款保險制度,不僅能強化對銀行業金融機構的正向激勵和市場約束,為利率市場化改革奠定更好的微觀基礎,還有助于加強對存款人的保護和完善金融機構市場化退出機制,為利率市場化改革解除后顧之憂。

宗良也指出,存款保險制度能夠有效緩解限制資本進入銀行領域的監管顧慮,有助于降低市場準入門檻,促進各類銀行公平競爭、均衡發展,保障多層次金融體系的正常運行。

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